La Digitalización de los Pagos en América Latina: Retos y Oportunidades

La digitalización de los pagos ha emergido como una fuerza transformadora en el sector financiero a nivel mundial, y América Latina no es una excepción.

Este cambio radical está remodelando la manera en que las personas y las empresas gestionan y realizan transacciones financieras, ofreciendo tanto desafíos como oportunidades significativas para la región.

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A continuación, se exploran estos aspectos en detalle, abordando cómo la tecnología está influyendo en el ecosistema de pagos y qué se puede esperar en el futuro cercano.

Transformación digital en el sector financiero

La transformación digital ha revolucionado los servicios financieros, introduciendo nuevos modelos de colaboración y elevando la importancia de los canales y servicios virtuales.

Esta evolución es ahora un pilar estratégico para el sector financiero, que busca adaptarse a las tendencias digitales y satisfacer las necesidades de diversos tipos de consumidores.

La pandemia aceleró este proceso, demostrando que la tecnología puede ser una puerta de entrada crucial para la inclusión financiera.

No obstante, este avance no ha estado exento de problemas. La falta de acceso a Internet, herramientas asequibles y conocimientos tecnológicos ha contribuido a una brecha social-digital significativa, especialmente en América Latina.

Avances en el acceso financiero

A pesar de estos desafíos, el acceso universal a servicios financieros está cada vez más cerca.

Las nuevas tecnologías han facilitado la creación de instrumentos como las cuentas de dinero electrónico, las tarjetas de débito y las cuentas bancarias de bajo costo.

Estos avances han incrementado el acceso financiero para quienes antes estaban excluidos del sistema tradicional.

La creciente penetración de teléfonos móviles ha jugado un papel crucial en este cambio, permitiendo que las pequeñas empresas y las poblaciones en áreas remotas accedan a servicios financieros a un costo menor y con menor riesgo.

La digitalización de los pagos ha proporcionado una forma conveniente de realizar transacciones incluso en zonas aisladas y ha mejorado la disponibilidad de datos sobre los clientes, lo que a su vez ha permitido diseñar productos financieros digitales más adaptados a las necesidades de las personas no bancarizadas.

Fintechs y neobancos: nuevas oportunidades

La integración tecnológica ha llevado al surgimiento de fintechs y neobancos, que ofrecen servicios bancarios con costos transaccionales más bajos y mayor accesibilidad. Estos nuevos jugadores han sido bien recibidos debido a sus modelos innovadores que desafían los sistemas tradicionales.

Retos en la digitalización de pagos

A pesar del crecimiento de los pagos digitales, el efectivo sigue siendo la forma de pago predominante en muchas partes del mundo, incluso entre los clientes bancarizados.

Esto se debe a diversas limitaciones en la infraestructura digital que requieren una integración más efectiva entre los servicios financieros digitales y los tradicionales para asegurar un acceso completo para todos los consumidores.

Construyendo un sistema financiero inclusivo

Para lograr un sistema financiero verdaderamente inclusivo, es esencial construir una base digital que garantice el acceso a energía confiable y asequible, así como a tecnologías de la información y comunicación (TIC).

Esto incluye asegurar el acceso a Internet, servicios móviles y dispositivos habilitados para la web, de manera que todas las personas, pequeñas y medianas empresas (MiPYMEs), y comunidades puedan beneficiarse de las oportunidades que ofrece la digitalización.

La Importancia de la flexibilidad y la innovación

Ofrecer servicios en línea no solo es más eficiente y seguro, sino que también crea oportunidades de crecimiento.

Una cuenta digital segura y accesible puede significar la posibilidad de generar ahorros, obtener crédito o recibir pagos de manera segura.

Es fundamental que la industria financiera continúe innovando para ampliar las opciones disponibles y garantizar la flexibilidad que los clientes desean y necesitan.

Evolución y adopción de pagos digitales en América Latina

En México, por ejemplo, la evolución de los pagos digitales ha sido un proceso lento, aunque con avances significativos.

Según un estudio de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al cierre de 2019, el país contaba con 3.264.750 terminales punto de venta (TPV). Esto equivale a 111 TPV por cada 10,000 adultos, una cifra considerablemente baja en comparación con países como Brasil (517) y Argentina (240).

Más de la mitad de los adultos en México no tiene una cuenta bancaria y más del 70% carece de tarjetas de crédito, lo que limita la adopción de métodos de pago digitales.

La cantidad de efectivo en circulación ha aumentado ligeramente, y aunque la pandemia de 2020 impulsó el uso de pagos en línea, la adopción sigue en proceso de maduración.

Para mejorar la situación, se han implementado cuentas simplificadas y aperturas de cuentas no presenciales.

Además, con las modificaciones a la Ley Fintech y los esfuerzos regulatorios, se espera un cambio significativo en la adopción de nuevos medios de pago.

Colaboraciones entre bancos y fintechs

Las alianzas entre bancos y fintechs están comenzando a materializarse, destacando la necesidad de mejorar el ecosistema de pagos para empresas y consumidores.

La inclusión financiera en México se ve impulsada por estas colaboraciones, que buscan hacer los servicios de pago más accesibles y efectivos.

Riesgos y oportunidades en el comercio electrónico

El comercio electrónico ha visto un crecimiento explosivo, especialmente durante la pandemia.

Sin embargo, enfrenta desafíos como el fraude, el abandono del carrito de compras, comisiones elevadas y altos intereses en tarjetas de crédito.

Estos problemas han impulsado la creación de soluciones innovadoras que fomentan la inclusión.

El Concepto “Compre Ahora, Pague Después” (BNPL)

El modelo “Compre Ahora, Pague Después” (BNPL) está emergiendo como una alternativa atractiva para los consumidores de comercio electrónico.

Ofrece una forma de adquirir bienes sin depender de las tarjetas de crédito, lo que podría representar una solución para muchos problemas relacionados con el financiamiento.

Los pagos instantáneos están ganando popularidad en Europa y Estados Unidos, y México no ha sido la excepción. El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) de México es un ejemplo temprano de este tipo de sistema.

Aunque existen sistemas similares en más de 40 países, el uso de SPEI no ha alcanzado el éxito esperado debido a la falta de promoción y la falta de experiencias de usuario atractivas.

Pagos transfronterizos

SWIFT gpi ha facilitado los pagos internacionales al permitir un seguimiento preciso desde el envío hasta la recepción de los fondos.

Este sistema mejora la transparencia y reduce las comisiones al proporcionar una visión en tiempo real de las transacciones.

Conclusión

La digitalización de los pagos en América Latina presenta un panorama complejo pero lleno de oportunidades.

Si bien existen desafíos significativos, como la brecha digital y la persistencia del efectivo, la tecnología ofrece soluciones que pueden transformar el acceso a los servicios financieros.

A medida que las fintechs y los sistemas de pago instantáneo y transfronterizos continúan evolucionando, es crucial que los esfuerzos se concentren en promover una mayor inclusión financiera y mejorar la accesibilidad para todos.

La clave para avanzar en este proceso será la colaboración entre instituciones financieras, empresas tecnológicas y reguladores, asegurando que la economía digital funcione de manera equitativa para todos los segmentos de la sociedad.